Mikä on vakuusarvo?
Vakuusarvo on pankin arvio siitä, kuinka paljon asunto on vakuutena arvoinen. Se on tyypillisesti 70–75 % asunnon käyvästä arvosta eli velattomasta hinnasta. Pankki ei lainaa koko asunnon arvon verran, koska vakuusarvo huomioi riskin, että asunnon arvo laskee.
Enimmäisluototussuhde (LTV) on 90 % vakuuksien käyvästä arvosta (ensiasunnon ostajille 95 %). Tämä tarkoittaa, että vakuusarvon ja lainatarpeen erotukselle tarvitaan lisävakuuksia.
Miksi vakuusarvo on tärkeä asunnon ostajalle?
Vakuusarvo määrittää, paljonko pankki on valmis lainaamaan ilman lisävakuuksia. Jos asunnon käypä arvo on 200 000 € ja pankki käyttää 70 % vakuusarvoa, vakuusarvo on 140 000 €. Lainakatto (90 %) tästä on 126 000 €. Jos tarvitset 180 000 € lainaa, erotus 54 000 € vaatii lisävakuuksia.
Vakuusvaje on yleinen haaste erityisesti ensiasunnon ostajille, joilla ei ole toista asuntoa vakuudeksi.
Käytännön esimerkki
Asunnon velaton hinta on 230 000 €. Pankin vakuusarvo (70 %) on 161 000 €. Enimmäislaina vakuusarvosta (90 %) on 144 900 €. Tarvitset 207 000 € lainaa (omarahoitus 10 %). Vakuusvaje on 62 100 €, jolle tarvitset lisävakuuksia, kuten valtiontakauksen (ASP-lainassa), vanhempien asunnon tai pankkitalletuksen.